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올 한해 대부업체에서 신용대출을 받은 차주가 10만명가량 줄어든 것으로 나타났다. 특히 신용점수 300점대의 저신용 차주가 약 7만명 감소했다. 대부업계가 제도권 금융회사의 '마지노선'이라는 점에서, 이미 상당수 저신용자가 불법사금융에 내몰렸을 것으로 추정된다.

설상가상으로 대형 대부업체들이 조달비용 상승 여파로 신용대출 취급 규모를 줄이고 있어, 연말 저신용자의 '대출 절벽'이 현실화되고 있다는 지적이 나온다. 27일 진선미 더불어민주당 의원실이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면 대부업계에서 신용대출을 받은 대출자는 지난해 12월말 106만7005명에서 올 9월말 96만8688명으로 9만8317명 감소했다. 해당 통계는 한국신용정보원에 등록된 신용대출 정보를 기반으로 한다.

특히 저신용자의 감소세가 두드러졌다. 통계에 따르면 신용점수 300점대(300점 이상 400점 미만) 차주는 2021년말 44만2336명에서 올 6월말 39만3221명으로 감소했다. 9월말엔 37만1504명으로 더 줄었다. 신용점수 700점대 차주는 지난해말 27만6521명에서 올 9월말 25만4287명, 600점대는 17만2948명에서 16만4270명으로 줄었다.

같은 기간 신용점수 500점대 차주는 3만593명에서 3만3138명으로, 400점대 차주는 1만1989명에서 1만2334명으로 소폭 늘었다. 저축은행 등 2금융권 차주들이 대부업계로 넘어오자 기존 저신용자들이 탈락한 것으로 분석된다.대출 잔액 역시 줄었다. 대부업 신용대출 전체 잔액은 지난 연말 8조4578억원에서 올 9월말 8조373억원으로 감소했다. 신용점수 300점대 구간의 대출 잔액은 3조4352억원에서 2조9276억원으로 줄었다.

본격적인 금리 상승기에 접어들면서 조달비용이 늘어난 대부업체들이 신용대출 취급 규모를 점차 줄여나간 것으로 분석된다. 조달비용에 더해 저신용자에 대한 신용 프리미엄까지 금리에 반영할 경우 법정 최고금리인 20%를 넘길 수밖에 없는 만큼, 차라리 신용대출 취급을 줄이고 담보대출 위주의 영업에 나서는 게 낫다고 판단한 것이다.

업계 관계자는 "제로금리 시기 은행에서 자금을 차입할 수 있는 우수 대부업자들의 조달 금리가 연 4% 수준이었는데 지금은 8%를 넘겼다"며 "조달금리에 더해 저신용자에 대한 리스크 관리 비용까지 더하면 최고금리를 넘길 수밖에 없으니 차라리 상대적으로 더 우량한 중신용자를 대상으로 신용대출을 취급하거나 아예 담보 위주의 영업으로 전환하는 것"이라고 설명했다.

대부업계는 제도권 금융의 마지노선으로 저축은행·카드사 등 2금융권에서 돈을 빌리지 못한 저신용자를 주된 타깃으로 삼는다. 이런 대부업체들이 저신용자 대상 신용대출 취급 규모를 줄이고 있는 만큼, 취약차주 상당수가 불법사금융으로 내몰렸을 가능성이 높다.

금융감독원 불법사금융 피해신고센터 운영실적에 따르면 2021년 법정최고금리 초과와 관련된 불법사금융 신고 건수는 총 2255건으로 전년 대비 85% 증가했다. 불법채권추심 관련 신고 건수는 869건으로 49.8% 늘었다. 같은 기간 대부업 이용자수는 128만4000명에서 102만3000명으로 감소했다.

업계는 연말들어 저신용자의 대출 절벽 현상이 더욱 심각해질 것으로 보고 있다. 업계 1위인 러시앤캐시(아프로파이낸셜대부)는 지난 26일부터 신용대출을 포함한 모든 신규대출을 중단했다. 업계 관계자는 "대형 업체들이 신용대출 취급을 줄이고 담보대출 위주로 점차 전환하고 있다"며 "12월의 경우 이전보다 신용대출 취급 규모가 급격하게 떨어진 것으로 안다"고 설명했다.

전문가들은 대부업계의 자금 조달 경로를 다양화하는 한편, 현재 연 20%로 묶여있는 법정 최고금리를 시장금리에 연동시키는 쪽으로 제도를 개선할 필요가 있다고 지적했다. 서지용 상명대 경영학과 교수는 "'대부업 프리미어리그' 제도를 통해 우수 대부업자에겐 은행에서 자금을 빌릴 수 있도록 했지만, 은행들이 신용 리스크를 이유로 좀처럼 자금을 내어주지 않는 상황"이라며 "시장금리에 법정 최고금리를 연동시켜 금리 수준에 맞게 최고금리가 달라지게 해야 한다고 본다"고 설명했다.

진선미 더불어민주당 의원은 "취약차주들은 초고금리의 불법사금융으로 내몰릴 수밖에 없는 상황"이라며 "금융당국은 다양한 정책 금융 상품을 비롯해 두터운 지원 방안을 마련해야 한다"고 지적했다.


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